Le CELI et le REER ne sont ni halal ni haram en eux-mêmes : ce sont des enveloppes fiscales. Elles deviennent conformes à la charia - ou non - selon les placements qu'on y détient. Un CELI rempli de CPG à intérêt ou d'obligations conventionnelles pose problème; le même CELI garni de FNB d'actions filtrées selon la charia est parfaitement halal, avec tous les avantages fiscaux. Voici comment les investisseurs musulmans du Canada, y compris du Québec, peuvent en profiter en 2026.
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Les plafonds 2026 (chiffres de l'ARC)
- CELI : 7 000 $ de nouveaux droits de cotisation en 2026; un adulte admissible depuis 2009 qui n'a jamais cotisé dispose de 109 000 $ de droits cumulés (ARC).
- REER : plafond de 33 810 $ pour 2026, soit le moindre de ce montant ou de 18 % du revenu gagné en 2025, plus les droits inutilisés (ARC).
- CELIAPP (première propriété) : 8 000 $ par année, 40 000 $ à vie - cumulable avec le RAP de 60 000 $.
Quoi mettre dedans : les FNB conformes à la charia
Plusieurs FNB filtrés selon la charia se négocient au Canada et peuvent être détenus dans un CELI, un REER ou un CELIAPP autogéré : le Wealthsimple Shariah World Equity Index ETF, les FNB de Wahed (dont le Wahed Dow Jones Islamic World ETF), les FNB de SP Funds (S&P 500 Shariah, sukuk mondiaux, FPI mondiales), le Manzil Russell Halal USA Broad Market ETF et le Mackenzie Shariah Global Equity Fund en version fonds commun. Chacun exclut les entreprises tirant des revenus de l'intérêt, de l'alcool, du jeu et des autres secteurs interdits. Comparez-les sur notre portail de l'investissement halal.
Deux pièges fréquents : laisser l'encaisse non investie générer de l'intérêt (choisissez un courtier qui n'en verse pas, ou purifiez-le en le donnant à une œuvre de charité) et détenir des fonds équilibrés « tout-en-un », qui contiennent presque toujours des obligations conventionnelles.
CELI ou REER en premier ?
La logique fiscale est la même pour les investisseurs musulmans que pour les autres : le REER procure une déduction immédiate et convient aux revenus élevés; le CELI offre des retraits libres d'impôt et une flexibilité totale. Beaucoup de ménages remplissent d'abord le CELI, puis le REER dans les années à revenu élevé. Notre comparatif CELI ou REER pour l'investissement halal approfondit la question, et notre portail retraite couvre le décaissement.
Particularités québécoises
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Les résidents du Québec produisent deux déclarations de revenus, mais les plafonds CELI et REER sont fédéraux et identiques partout. Si votre employeur offre un RVER (régime volontaire d'épargne-retraite), vérifiez si des options d'investissement conformes à la charia y figurent - c'est rare - ou demandez le retrait volontaire et investissez plutôt via un CELI ou REER autogéré. Voir notre guide du RVER et de l'investissement halal au Québec.
Questions fréquentes
Le remboursement d'impôt du REER est-il halal ?
Oui. La déduction REER est un mécanisme fiscal gouvernemental, pas de l'intérêt. Les savants considèrent les remboursements d'impôt et les subventions gouvernementales comme des revenus permis.
Dois-je payer la zakat sur mon CELI et mon REER ?
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La plupart des savants considèrent que les placements liquides dans un CELI sont zakatables chaque année. Pour le REER, les avis divergent en raison de l'impôt et des restrictions de retrait. Utilisez notre calculateur de zakat et consultez un savant pour votre situation.
Ce guide est offert à titre informatif seulement et ne constitue pas un avis financier, fiscal ou religieux. Version anglaise : [TFSA vs RRSP for Halal Investing](/blog/tfsa-vs-rrsp-for-halal-investing-in-canada-2026).
